Amortizar Hipoteca: ¿Reducir Cuota o Reducir Plazo?

Es la pregunta del millón. Tienes unos ahorros extra (una herencia, un bonus del trabajo o simplemente buena gestión) y decides usarlos para quitarte hipoteca. Vas al banco y te preguntan: "¿Quiere usted reducir la cuota mensual o acortar el plazo del préstamo?".

La respuesta rápida de tu cuñado será "quita plazo, que pagas menos intereses". Y matemáticamente tiene razón. Pero financieramente, la respuesta correcta depende de tu situación vital.

Analizamos ambas estrategias bajo la lupa del sistema de amortización francés (el estándar en España).

Puntos Clave (Key Takeaways)

• Reducir Plazo: Ahorras MUCHOS más intereses a largo plazo. Es la opción matemáticamente óptima.
• Reducir Cuota: Aumentas tu liquidez mensual inmediata. Es la opción de "seguridad" ante incertidumbre económica.
• Efecto Bola de Nieve: Reducir cuota y usar el ahorro mensual para volver a amortizar es una estrategia híbrida poderosa.
• Euribor: Cuanto más alto esté el Euribor, más rentable es amortizar (inversión sin riesgo con retorno equivalente al TIN).

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1. La Matemática: Por qué Plazo vence a Cuota

En el sistema francés, los intereses se calculan cada mes sobre el capital pendiente.

• Interés del mes = Capital Pendiente x (Tipo de Interés / 12).

Si reduces Plazo, estás eliminando cuotas futuras. Al eliminar tiempo, eliminas meses y meses de generación de intereses. El capital se devuelve más rápido, por lo que la base imponible del interés baja drásticamente.

Si reduces Cuota, mantienes el capital "vivo" durante el mismo tiempo original. Pagarás menos cada mes, sí, pero estarás pagando intereses sobre el remanente durante muchos años más.

Ejemplo Numérico 🧮

Hipoteca restante: 150.000€ | Interés: 3% | Plazo pendiente: 25 años. Cuota actual: 711€. Aportación extra: 20.000€.

| Escenario | Nueva Cuota | Nuevo Plazo | Ahorro Total Intereses | | :--- | :--- | :--- | :--- | | Reducir Cuota | 616€ (-95€/mes) | 25 años (Igual) | ~9.000€ | | Reducir Plazo | 711€ (Igual) | ~20 años (-5 años) | ~18.500€ |

Veredicto: Reducir plazo ahorra el doble de intereses en este caso.

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2. El Factor Psicológico: La tranquilidad de la Cuota Baja

Si las matemáticas dicen "Plazo", ¿por qué alguien elegiría "Cuota"? Por Gestión del Riesgo.

Imagina que tu economía es ajustada. Pagar 711€ al mes te ahoga. Si amortizas para bajar la cuota a 616€, ganas 95€ de oxígeno cada mes.

• Si viene una crisis o el Euribor sube más, una cuota baja es más fácil de pagar.
• Si pierdes el trabajo, una cuota baja drena tus ahorros más lentamente.

Reducir cuota es comprar tranquilidad hoy. Reducir plazo es comprar riqueza mañana.

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3. Estrategia Avanzada: El "Falso Plazo" (Do It Yourself)

¿Y si pudieras tener lo mejor de los dos mundos? Esta es la estrategia favorita de los inversores:

1. Amortiza capital eligiendo Reducir Cuota. Tu obligación mensual con el banco baja.
2. NO te gastes la diferencia. Sigue "pagando" mentalmente la cuota antigua.
3. Usa esos 95€ extra al mes para hacer nuevas amortizaciones periódicas o invertirlos.

De esta forma, si vienen mal dadas, tienes la seguridad de una cuota baja exigible por el banco. Pero si todo va bien, estás acelerando el pago por tu cuenta.

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4. ¿Cuándo amortizar? El momento importa

• Al principio de la hipoteca: Es cuando más intereses pagas (en el sistema francés, las primeras cuotas son casi todo intereses). Amortizar aquí tiene un impacto brutal.
• Al final de la hipoteca: Apenas pagas intereses, casi todo es capital. Amortizar aquí tiene poco impacto financiero; es más por paz mental de "liquidar deuda".

Ojo con las Comisiones

La Ley 5/2019 limita las comisiones por amortización anticipada:

• Hipotecas Variables: Máximo 0,15% (primeros 5 años) o 0,25% (primeros 3 años). Después, 0%.
• Hipotecas Fijas: Máximo 2% (primeros 10 años) o 1,5% (resto).

Nota: Durante 2024 y 2025, el Gobierno ha suspendido temporalmente algunas de estas comisiones para aliviar la subida del Euribor. Consulta con tu banco.

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5. Conclusión

No hay una respuesta única, pero sí una guía general:

• ¿Vas holgado a fin de mes y buscas rentabilidad máxima? Reduce Plazo.
• ¿Vas justo y te da miedo la subida del Euribor? Reduce Cuota.
• ¿Eres disciplinado? Reduce Cuota pero sigue pagando lo mismo (ahorrando la diferencia).

Sea cual sea tu elección, amortizar deuda mala es casi siempre una victoria financiera.

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