Flat 35 o Tipo Variable: ¿Cuál elegir en 2025?

En el mercado hipotecario japonés, los prestatarios se enfrentan a un dilema clásico: los tipos de interés ultrabajos de los préstamos a Tipo Variable (a menudo por debajo del 0,3%) frente a la seguridad a largo plazo del Flat 35 (fijo durante 35 años).

1. El Caso del Tipo Variable

Los tipos variables en Japón han sido históricamente bajos debido a la política monetaria del BOJ. Los bancos compiten agresivamente, ofreciendo tasas tan bajas como 0,29% - 0,475%.

Ventajas

• Cuota Mensual Mínima: Beneficio inmediato para tu flujo de caja mensual.
• Regla del 125%: La mayoría de préstamos variables incluyen una cláusula que impide que la cuota suba más del 25% cada 5 años, incluso si los tipos se disparan (aunque los intereses diferidos se acumulan).

Riesgos

• Subida de Tipos: Si el BOJ sube los tipos, tu pago aumenta.
• Estrés: Debes vigilar la economía constantemente.

2. El Caso del Flat 35

Flat 35 es un préstamo respaldado por el gobierno y proporcionado por la Agencia de Financiación de la Vivienda de Japón.

Ventajas

• Seguridad: El tipo de interés es fijo para los 35 años completos. Tranquilidad total contra la inflación.
• Apoyo: A menudo disponible para freelancers o aquellos con empleo no tradicional.
• Calidad: Requiere que la propiedad cumpla estándares sísmicos y energéticos.

Riesgos

• Coste Superior: La tasa inicial es aprox. 1,8% - 1,9%, significativamente más alta que las opciones variables.

Veredicto

Si valoras el flujo de caja hoy y puedes asumir riesgos, el variable es el ganador. Si priorizas la tranquilidad y planeas quedarte en la casa para siempre, el Flat 35 es el seguro más seguro.