Sistema Francés vs Alemán: Guía Completa de Amortización

A la hora de contratar una hipoteca, la mayoría de las personas se fijan en el tipo de interés (TIN/TAE) o en el plazo. Sin embargo, el sistema de amortización es igual de importante, ya que determina cómo devuelves el dinero y cuándo pagas los intereses.

En esta guía comparamos los dos métodos más populares: el Sistema Francés y el Sistema Alemán.

1. El Sistema Francés (El Estándar)

El sistema francés es el más utilizado en España y gran parte de Europa. Su característica principal es que la cuota mensual es constante (si el tipo de interés no cambia).

¿Cómo funciona?

• Cuotas fijas: Pagas lo mismo cada mes.
• Intereses decrecientes: Al principio de la vida del préstamo, una gran parte de tu cuota se destina a pagar intereses y muy poco a amortizar capital.
• Capital creciente: Con el paso del tiempo, pagas menos intereses y amortizas más capital.

Lo bueno: Permite una planificación financiera sencilla, ya que sabes exactamente cuánto pagarás cada mes. Lo malo: Si quieres amortizar anticipadamente, es menos eficiente hacerlo al final del préstamo, ya que la mayoría de los intereses ya se han pagado.

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2. El Sistema Alemán (Cuota Decreciente)

El sistema alemán es menos común en hipotecas particulares, pero muy usado en otros tipos de financiación. Se caracteriza por amortizar una cantidad fija de capital cada mes.

¿Cómo funciona?

• Amortización de capital constante: Siempre devuelves la misma cantidad de dinero prestado cada mes.
• Intereses sobre saldo pendiente: Como el capital pendiente baja rápidamente, los intereses también bajan cada mes.
• Cuota decreciente: La suma de capital + intereses hace que la primera cuota sea la más alta y la última la más baja.

Lo bueno: Pagas menos intereses totales a lo largo de la vida del préstamo en comparación con el sistema francés. Lo malo: Las primeras cuotas son muy altas, lo que dificulta el acceso a la vivienda para muchas familias.

3. Comparativa Directa

| Característica | Sistema Francés | Sistema Alemán | | :--- | :--- | :--- | | Cuota Mensual | Constante | Decreciente | | Amortización de Capital | Creciente | Constante | | Pago de Intereses Totales | Mayor | Menor | | Esfuerzo Inicial | Menor | Mayor |

Conclusión: ¿Cuál elegir?

Para la mayoría de las economías domésticas, el sistema francés es la opción más segura y accesible, ya que permite tener una cuota asumible desde el primer día.

Sin embargo, si tienes capacidad de ahorro y quieres minimizar el coste total de la hipoteca, realizar amortizaciones anticipadas en un sistema francés puede simular las ventajas del sistema alemán, reduciendo capital y ahorrando intereses.

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