Fondo de Previsión vs Préstamo Comercial: ¿Cuál elegir en 2025?

Si estás planeando comprar una vivienda en China, te enfrentarás a una de las decisiones financieras más importantes: ¿Debo usar el Fondo de Previsión de Vivienda (Gongjijin), un Préstamo Comercial, o una combinación de ambos?

En esta guía, desglosamos las diferencias clave, las tasas de interés actuales y las estrategias para maximizar tus ahorros.

1. El Fondo de Previsión de Vivienda (Gongjijin)

El Gongjijin es un esquema de ahorro obligatorio para la vivienda en el que tanto el empleado como el empleador contribuyen mensualmente.

Ventajas

• Tasa de Interés Ultrabaja: Actualmente, la tasa para préstamos a más de 5 años es de aproximadamente 3,1%, significativamente más baja que cualquier oferta comercial.
• Reembolso Directo (Chong Huankuan): Puedes usar el saldo acumulado en tu cuenta de Gongjijin para pagar automáticamente tus cuotas mensuales, aliviando tu flujo de caja.

Limitaciones

• Tope de Préstamo: No puedes financiar una casa entera solo con esto. Por ejemplo, en Shanghái, el límite para una familia suele ser de 1,2 millones de RMB (sujeto a puntuación crediticia y saldo de la cuenta).

2. El Préstamo Comercial

Es la hipoteca estándar ofrecida por bancos comerciales (ICBC, Bank of China, etc.).

Características

• Tasa de Interés: Basada en el LPR (Loan Prime Rate) más/menos puntos básicos. En 2025, las tasas rondan el 3,5% - 3,9%.
• Límites Flexibles: El monto del préstamo depende principalmente de tus ingresos y la valoración de la propiedad.

3. La Estrategia Ganadora: El "Préstamo Cartera" (Zuhe Dai)

La solución inteligente es el Préstamo Combinado o de Cartera.

¿Cómo funciona?

1. Prioridad al Gongjijin: Solicitas primero la cantidad máxima posible del fondo de previsión para aprovechar el 3,1%.
2. Complemento Comercial: Cubres el resto del precio de la vivienda con un préstamo comercial.

Conclusión

La regla de oro en el mercado inmobiliario chino es simple: Maximiza siempre tu cuota de Gongjijin.