Hipoteca Joven y Avales ICO: Guía para comprar sin ahorros en 2025

El mayor obstáculo para comprar una vivienda en España no es pagar la cuota mensual de la hipoteca, sino tener ahorrada la entrada. Tradicionalmente, los bancos solo financian el 80% del valor de tasación o compraventa, obligándote a tener ahorrado el 20% restante más un 10% adicional para gastos e impuestos.

Para una vivienda de 200.000 €, esto significaba tener 60.000 € en el banco. Una barrera imposible para muchos jóvenes solventes que pagan alquileres más caros que una hipoteca.

Los Avales ICO 2025 vienen a solucionar este problema.

¿Qué son los Avales ICO para la compra de vivienda?

El Gobierno de España, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), ofrece una línea de avales de 2.500 millones de euros. El objetivo es avalar ese 20% de la entrada que los bancos exigen.

Esto permite que el banco te conceda una hipoteca del 100% del valor de la vivienda (80% del banco + 20% avalado por el Estado). Tú solo tendrías que aportar los gastos de compraventa (notaría, registro e impuestos, aprox. 10%).

Requisitos para solicitar el Aval ICO

Para acceder a esta ayuda, debes cumplir las siguientes condiciones:

1. Perfil del Comprador

• Edad: Tener hasta 35 años (inclusive) en el momento de la solicitud.
• Familias con menores: Si tienes menores a cargo, no hay límite de edad.
• Residencia: Ser residente legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud (DNI o NIE).
• Patrimonio: No tener un patrimonio superior a 100.000 €.
• Propiedad: No ser propietario de otra vivienda (salvo excepciones como herencias de partes alícuotas o separación).

2. Límites Económicos (Ingresos)

• Tus ingresos anuales no deben superar los 37.800 € brutos (4,5 veces el IPREM).
• Si compran dos personas, el límite es el doble (75.600 € en conjunto).
• El límite aumenta en 2.520 € brutos anuales por cada menor a cargo.
• En familias monoparentales, el límite se puede incrementar un 70% adicional.

3. La Vivienda

• Debe ser destinada a vivienda habitual y permanente durante al menos 10 años.
• El precio de la vivienda no puede superar ciertos límites (que pueden variar según la Comunidad Autónoma, aunque el estándar ronda los 350.000 € en zonas tensionadas).

¿Cómo funciona el proceso?

1. Busca la casa: Encuentra una vivienda que encaje en tu presupuesto. Recuerda que aunque te financien el 100%, la cuota mensual debe ser asumible (idealmente no más del 35% de tus ingresos).
2. Acude al banco: No se solicita al gobierno directamente, sino a través de los bancos adheridos al convenio (Santander, BBVA, Caixabank, Sabadell, etc.).
3. Estudio de riesgo: El banco analizará tu solvencia como en cualquier hipoteca. El aval del ICO cubre la falta de ahorros, pero tú debes ser capaz de pagar la cuota.
4. Formalización: Si se aprueba, firmarás la hipoteca. El aval del ICO es gratuito para ti y tiene una vigencia de 10 años.

Ventajas y Desventajas

Ventajas

• ✅ Acceso a la vivienda: Puedes comprar años antes de lo previsto sin esperar a ahorrar 40.000 € o 60.000 €.
• ✅ Tipos de interés: Al estar avalado por el Estado, los bancos pueden ofrecer condiciones competitivas.
• ✅ Ahorro en alquiler: Dejas de "tirar el dinero" en alquiler y empiezas a invertir en tu patrimonio.

Desventajas / Riesgos

• ⚠️ Mayor endeudamiento: Al pedir el 100%, tu cuota mensual será más alta y pagarás más intereses a lo largo de la vida del préstamo.
• ⚠️ Gastos iniciales: Sigues necesitando tener ahorrado aproximadamente el 10% para impuestos (ITP/IVA) y gastos (Notaría, Gestoría).
• ⚠️ Riesgo de tipo de interés: Si el Euribor sube, una hipoteca sobre el 100% del capital es más sensible a las subidas si es variable.

¿Qué bancos ofrecen la Hipoteca ICO?

La mayoría de las grandes entidades se han adherido o están en proceso:

• Banco Santander
• BBVA
• Caixabank
• Banco Sabadell
• Unicaja
• Ibercaja
• Abanca

Conclusión: ¿Es para ti?

Si tienes estabilidad laboral y un buen sueldo que te permite pagar un alquiler alto, pero no tienes capacidad de ahorro para la entrada, esta medida está diseñada exactamente para ti.

👉 ¿Quieres saber si te la concederían? Usa nuestra calculadora para ver cómo quedaría tu cuota financiando el 100% del valor.

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