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Calculadora de Amortización de Préstamos: ¿Cuota o Plazo?

Preguntas frecuentes

Optimiza tu préstamo: Compara los sistemas francés, alemán y americano. Reduce tu cuota o tu plazo.

¿Cómo funciona?

📝

1. Introduce tus datos

Rellena la cantidad, el plazo y el tipo de interés de tu préstamo.

⚙️

2. Elige el sistema

Selecciona entre sistema francés, alemán o americano para comparar.

📊

3. Analiza el resultado

Revisa tu cuota mensual y el coste total antes de decidir.

Preguntas frecuentes

No, el cálculo se realiza íntegramente en tu navegador. Tus datos no se envían a ningún servidor.
Es el más común. Pagas siempre la misma cuota mensual, pero al principio pagas más intereses y menos capital.
No, esta es una herramienta informativa de simulación. Las condiciones finales dependen de tu banco.

Cuando realizas un pago mensual del préstamo, no es solo una suma global que desaparece en la bóveda del banco. Se divide en dos cubos distintos:

  • **Interés:** La tarifa que pagas al prestamista por el privilegio de pedir dinero prestado.
  • **Capital:** La parte que realmente reduce el saldo de tu préstamo.

En los primeros años de una hipoteca típica (especialmente bajo el sistema francés), una gran parte de tu pago se destina estrictamente a intereses. Con el paso del tiempo, el saldo cambia: pagas menos intereses y más capital. Este cambio es lo que nuestra calculadora visualiza para ti.

Sistema Francés (Cuota Constante)

Este es el estándar global para hipotecas residenciales. Tu pago mensual permanece exactamente igual durante todo el plazo (por ejemplo, 1.500€/mes durante 30 años). Aunque predecible, está cargado de intereses al principio.

Sistema Alemán (Amortización Constante)

Aquí, la cantidad que pagas hacia el capital es constante cada mes. Dado que el interés se calcula sobre el saldo restante, tu pago mensual total comienza alto y disminuye cada mes. Esto ahorra dinero en intereses pero requiere un mayor flujo de caja inicial.

Sistema Americano (Solo Intereses)

Pagas *solo* los intereses durante la duración del préstamo. El saldo del capital permanece intacto hasta el final, donde debe pagarse en una suma global (pago global). Esto es arriesgado para los propietarios de viviendas pero común en inversiones y préstamos de construcción.

A los bancos les encanta cuando te apegas al calendario porque maximizan sus ganancias. Aquí te mostramos cómo puedes vencer al sistema:

**Pagos Quincenales:** En lugar de un pago mensual, haz medio pago cada dos semanas. Terminarás haciendo 13 pagos completos en un año en lugar de 12, sin sentir el aprieto.

**Redondear:** Si tu pago es de 1.145€, redondéalo a 1.200€. Esos 55€ extra van 100% al capital, componiendo tus ahorros con el tiempo.

**Método de Ganancias Inesperadas:** Aplica devoluciones de impuestos, bonos de trabajo o dinero de herencias directamente a tu capital. Una sola suma global al principio del préstamo puede recortar años del plazo.

Calculadora de Amortización de Préstamos: Guía Completa

Entender cómo funciona la amortización de un préstamo es fundamental para tomar decisiones financieras inteligentes. Nuestra calculadora gratuita te ayuda a comparar diferentes sistemas de amortización y planificar tus pagos de manera efectiva.

¿Qué es la Amortización de un Préstamo?

La amortización es el proceso de pagar gradualmente una deuda mediante pagos periódicos. Cada pago mensual se divide en dos partes: una porción cubre los intereses del préstamo, y la otra reduce el capital pendiente. Comprender este proceso te permite visualizar cómo se comportará tu deuda a lo largo del tiempo y planificar mejor tus finanzas personales.

Sistemas de Amortización: Francés vs Alemán vs Americano

Existen tres sistemas principales de amortización, cada uno con características únicas:

Sistema Francés (Cuota Constante)

El más común en España y Europa. Pagas la misma cuota mensual durante todo el préstamo. Al principio pagas más intereses y menos capital, pero la cuota permanece constante. Es ideal si buscas estabilidad y previsibilidad en tus pagos mensuales.

Sistema Alemán (Amortización Constante)

En este sistema, la amortización de capital es constante cada mes. Las cuotas son más altas al principio y van disminuyendo progresivamente. Pagas menos intereses totales que en el sistema francés, pero requiere mayor capacidad de pago inicial.

Sistema Americano (Solo Intereses)

Durante el plazo del préstamo solo pagas intereses. El capital completo se devuelve al final en un único pago. Es poco común para préstamos personales, pero se usa en algunas hipotecas comerciales y préstamos a corto plazo.

¿Cómo Usar Nuestra Calculadora de Préstamos?

Nuestra herramienta es muy sencilla de usar: introduce el importe del préstamo, el tipo de interés anual, el plazo en meses, y selecciona el sistema de amortización. Instantáneamente obtendrás tu cuota mensual, el total de intereses a pagar, y una tabla de amortización detallada mes a mes. Además, puedes exportar los resultados en PDF o CSV para compartir con tu asesor financiero o banco.

Consejos para Ahorrar en tu Préstamo

Una estrategia efectiva para reducir el coste total de tu préstamo es realizar amortizaciones anticipadas. Nuestro módulo de 'Escenarios Inteligentes' te permite simular pagos extras mensuales y ver cuánto ahorrarías en intereses y cuántos meses reducirías el plazo. Incluso pequeños pagos adicionales pueden generar ahorros significativos a largo plazo.

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