El Método Avalancha: Cómo Pagar tu Hipoteca 7 Años Antes

Cuando se trata de pagar deudas, hay dos escuelas de pensamiento principales: el Método Bola de Nieve (popularizado por Dave Ramsey) y el Método Avalancha.

El método Bola de Nieve te dice que pagues primero tu deuda más pequeña para obtener una victoria psicológica rápida. Si bien eso se siente bien, es matemáticamente incorrecto. En un entorno de tipos de interés altos (como el que vemos en 2024-2025), los sentimientos no te ahorran dinero. Las matemáticas sí.

El Método Avalancha ataca primero la deuda con el tipo de interés más alto. Al hacerlo, minimizas el "coste del dinero" y te liberas de las deudas mucho más rápido.

Puntos Clave

• Matemáticas > Emoción: Paga siempre la deuda con el TAE más alto primero, sin importar el saldo.
• Hipoteca vs. Tarjetas: Nunca amortices hipoteca (al 3-4%) si tienes deudas de tarjeta de crédito (al 18-24%).
• La Magia de la Reinversión: Una vez pagada la deuda cara, usa ese flujo de caja para atacar la siguiente.

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1. La Matemática Detrás de la Avalancha

Imagina que tienes dos deudas:

1. Tarjeta de Crédito: 5.000 € al 22% TAE.
2. Hipoteca: 150.000 € al 3,5% TAE.

Tienes 500 € extra este mes.

• Enfoque Bola de Nieve: Podrías tirarlos a la Tarjeta porque es "más pequeña". En este caso, Bola de Nieve y Avalancha coinciden.
• El Conflicto: ¿Qué pasa si tienes un Préstamo de Coche de 15.000 € al 8% y una Hipoteca de 150.000 € al 3,5%?

La Avalancha dicta que cada euro extra debe ir al préstamo del 8% antes de poner un solo céntimo extra en la hipoteca del 3,5%.

¿Por qué?

Pagar 1.000 € de una deuda al 8% te ahorra 80 € al año. Pagar 1.000 € de una deuda al 3,5% te ahorra 35 € al año. El Método Avalancha es un 128% más eficiente en este ejemplo.

2. Aplicando la Avalancha a la Hipoteca

Una vez que has eliminado todas las deudas de alto interés (tarjetas, coche, préstamos personales), la "Avalancha" se dirige contra la hipoteca.

Si mantienes el mismo nivel de pago que hacías cuando tenías las otras deudas, pero lo aplicas todo al capital de la hipoteca, el efecto es devastador para el banco.

Ejemplo:

• Hipoteca restante: 20 años.
• Pago mensual: 800 €.
• Dinero liberado de otras deudas (Avalancha): 400 €/mes.
• Nuevo pago total: 1.200 €.

Resultado: Terminas la hipoteca en 11 años en lugar de 20. Te ahorras 9 años de intereses.

Conclusión

No dejes dinero sobre la mesa. Ordena tus deudas por tipo de interés (de mayor a menor) y atácalas sin piedad.

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