Contrato de Ahorro para la Vivienda vs. Amortización: La Apuesta de Interés
¿Deberías amortizar tu crédito o ahorrar en el contrato de ahorro vivienda? Un análisis matemático de la apuesta de interés para propietarios.
Contrato de Ahorro para la Vivienda vs. Amortización: La Apuesta de Interés
Para muchos propietarios alemanes (y europeos), surge una pregunta compleja: "Tengo dinero extra. ¿Debo ponerlo en mi hipoteca actual (amortización especial) o llenar mi contrato de ahorro para la vivienda (Bausparvertrag)?"
La respuesta no es sencilla. Es una apuesta sobre el futuro de los tipos de interés.
El Problema: La Fijación de Tipos Termina
Tu hipoteca actual puede tener aún 5 años con un tipo favorable del 1,5%. ¿Pero qué pasa después? Si los tipos de mercado están entonces al 5%, tu cuota mensual explotará.
Aquí es donde entra el Contrato de Ahorro para la Vivienda. Los contratos antiguos a menudo garantizan un préstamo a tipos muy bajos (ej. 1,5% o 2%) cuando maduran.
La Agitación: Coste de Oportunidad Hoy vs. Seguridad Mañana
Es un ejemplo de cálculo:
- Opción A (Amortización Especial): Amortizas hoy tu crédito al 1,5%. Esto te ahorra apenas intereses (solo 1,5%). El dinero trabaja "mal".
- Opción B (Ahorro Vivienda): Pones el dinero en el plan de ahorro. Los intereses del ahorro son minúsculos (0,1%). PERO: Te aseguras el derecho a obtener un préstamo al 1,5% en 5 años, en lugar de al 5% del mercado.
Si los tipos de mercado en el futuro son altos, el contrato de ahorro es matemáticamente superior, incluso si hoy parece "capital muerto".
La Solución: La Verificación de Asignación
Debes comprobar cuándo tu contrato de ahorro estará listo para asignación.
- ¿Coincide el momento con el fin de tu fijación de tipos?
- ¿Es la suma de ahorro lo suficientemente alta para cubrir la deuda restante?
Si la respuesta es "Sí" y temes que los tipos suban, prioriza el contrato de ahorro.
Si crees que los tipos bajarán, o si tu crédito actual es muy caro (ej. 4%+), la amortización directa suele ser mejor.
📱 La Simulación en Amorti
Usa AmortiApp para pronosticar la "Deuda Restante".
- Introduce tu crédito actual en AmortiApp.
- Mira el plan de amortización en el momento "Fin de la Fijación de Tipos" (ej. Mes 120).
- Anota la Deuda Restante (ej. 150.000 €).
- Comprueba si tu contrato de ahorro puede cubrir este hueco.
La planificación lo es todo. Un hueco en la financiación puede costarte la casa.
Haz los cálculos. Asegura tu futuro.
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