Comisiones por Amortización Anticipada: La Guía de la Nueva Ley Hipotecaria
¿Te cobra tu banco por ahorrar dinero? Descubre los límites legales de las comisiones por cancelación en España y cómo evitarlas.
Comisiones por Amortización Anticipada: La Guía de la Nueva Ley Hipotecaria
Has ahorrado algo de dinero y quieres quitarte hipoteca. Es un movimiento inteligente. Pero entonces lees la letra pequeña de tu contrato y ves esa palabra temida: "Comisión de Desistimiento" o "Compensación por Reembolso Anticipado".
El Problema: El "Impuesto" al Ahorro
Históricamente, los bancos en España cobraban penalizaciones abusivas si querías pagar tu deuda antes de tiempo. Básicamente, te cobraban por dejar de pagarles intereses.
Muchos propietarios dudan en amortizar porque piensan que la comisión "se comerá" los beneficios del ahorro.
La Agitación: ¿Es Legal lo que te Cobran?
Aquí es donde necesitas ser un Realista. El banco es un negocio, y perder tu deuda es malo para su negocio.
Sin embargo, desde la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019, el juego ha cambiado. Muchos contratos antiguos contienen cláusulas que ahora son nulas o están limitadas por ley. Si pagas lo que el banco te pide sin comprobarlo, podrías estar regalando dinero.
Para hipotecas firmadas después de junio de 2019:
- Variable: Máximo 0.25% (años 1-3) o 0.15% (años 1-5). 0% después.
- Fijo: Máximo 2% (primeros 10 años) y 1.5% (resto).
Si tu hipoteca es variable y tiene más de 5 años, tu comisión debería ser 0€.
La Solución: Calcula el Coste Real
Incluso si tienes que pagar una comisión (ej. el 2% en una hipoteca fija), rara vez supera el ahorro en intereses.
Hagamos números. Pagar una multa de 200€ para ahorrar 15.000€ en intereses es la inversión más rentable que harás en tu vida. No dejes que una pequeña comisión te paralice.
📱 La Simulación en Amorti
Vamos a comprobar si te compensa pagar la multa.
- Introduce tu hipoteca en AmortiApp.
- Ve a "Pagos Extra" e introduce la cantidad que quieres amortizar (ej. 10.000€).
- Mira el campo "Intereses Ahorrados". Digamos que son 12.000€.
- Calcula tu comisión manualmente (o busca el campo de comisiones en la app si está disponible): 2% de 10.000€ = 200€.
El Análisis:
- Coste: 200€
- Beneficio: 12.000€
- Resultado Neto: +11.800€
El miedo a la comisión es irracional frente a la magnitud del ahorro.
Verifica tus números y rompe las cadenas.
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