Amortización Especial: Por Qué Debes Usar Tu Derecho del 5%
La mayoría de las hipotecas alemanas permiten una amortización especial del 5% anual. Descubre por qué no usar este derecho te cuesta miles.
Amortización Especial: Por Qué Debes Usar Tu Derecho del 5%
Alemania es un país de ahorradores. Amamos nuestra cuenta corriente y nuestros depósitos. Pero si tienes una hipoteca, tu cuenta de ahorros es probablemente tu mayor enemigo.
La mayoría de los contratos de crédito alemanes incluyen el derecho a Amortización Especial (Sondertilgung) (generalmente el 5% de la suma original del préstamo por año).
El Problema: "Úsalo o Piérdelo"
A diferencia de una cuenta de ahorros, donde puedes recuperar depósitos, el derecho a amortización especial a menudo expira al final del año.
Si no realizas una amortización especial en 2024, no puedes depositar ese 5% adicional en 2025. La oportunidad se ha ido. El efecto del interés compuesto que podrías haber tenido se pierde para siempre.
La Agitación: La Rentabilidad Garantizada
Imagina que tienes un préstamo de 300.000 € al 4,0% de interés.
El 5% de amortización especial son 15.000 €.
Si dejas esos 15.000 € en una cuenta de depósito al 3,0%, pagas impuestos sobre las ganancias de capital sobre el beneficio. Tu rendimiento real es mucho menor.
Si inviertes los 15.000 € en el crédito, ahorras un 4,0% de interés. Eso es libre de impuestos. Un 4,0% libre de impuestos equivale a un rendimiento bruto mucho mayor en el mercado de capitales. ¿Encuentras hoy una inversión garantizada y libre de riesgos con ese rendimiento? Improbable.
La Solución: Automatización
No esperes hasta diciembre. Configura una orden permanente o planifica la amortización especial firmemente en tu presupuesto anual (por ejemplo, de la paga extra de Navidad).
El objetivo es mantener la Deuda Restante al final de la fijación de tipos (por ejemplo, después de 10 o 15 años) lo más baja posible, para minimizar el riesgo de una refinanciación a tipos altos.
📱 La Simulación en Amorti
Calculemos la diferencia.
- Abre AmortiApp.
- Introduce tu crédito (300.000 €, 4%, 20 años).
- Escenario A: Sin amortización especial. Mira el "Total de Pagos de Intereses".
- Escenario B: Ve a "Pagos Extra" y añade anualmente 5.000 € (incluso si no son el 5% completo).
La diferencia es a menudo impactante. Verás que el plazo se acorta años y ahorras decenas de miles en intereses.
No regales dinero al banco. Usa tu derecho.
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